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Guide du crédit

Le crédit ou le prêt immobilier, dans quel but ?

Qui peut accéder au prêt immobilier ?

Quels sont les différents prêts immobiliers ?

Quelle durée choisir pour son crédit immobilier ?

Crédit à taux fixe ou taux variable ?

Est-ce possible de faire évoluer son crédit immobilier ?

Comment obtenir un crédit immobilier ?

 

Le crédit ou le prêt immobilier

C’est l’opération par laquelle un établissement financier prête une somme d’argent à un emprunteur dans le but de financer l’achat d’un bien immobilier ou de procéder à un aménagement ou une rénovation d’un bien immobilier.

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Qui peut accéder au prêt immobilier ?

Toute personne majeure, de nationalité française ou titulaire d’un titre de séjour, bénéficiant de revenus, peut faire une demande de crédit immobilier. L’endettement maximum ne doit pas dépasser 33% des revenus.

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Quels sont les différents prêts immobiliers ?

Il existe plusieurs types de prêts immobiliers :

Les prêts classiques

Ce sont les prêts les plus répandus car ouvert à tous, et ne dépendant pas d’une réglementation spécifique. Ils peuvent couvrir tout ou une partie de l’emprunt.
Leurs taux libres, répondent à la loi du marché. Ils sont donc négociables.
Ce sont des prêts amortissables, c'est-à-dire que l’emprunteur rembourse par mensualité une partie du capital et une partie des intérêts. (Proportionnellement, il rembourse plus d’intérêt dans les premières années et plus de capital dans les dernières.)

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Les prêts réglementés

PTZ (prêt à taux zéro) PAS (prêt à l’accession sociale), PC (prêt conventionné), PEL (plan d’épargne logement) CEL, (compte épargne logement) Prêt 1% employeur, prêts fonctionnaires, les dispositifs sont nombreux pour favoriser l’accession à la propriété.
La plupart de ces prêts répondent à des critères d’obtention spécifiques (conditions de ressources, achat de résidence principale, catégorie professionnelle, épargne préalable…) et sont réglementés.
Ils bénéficient de taux particulièrement attractifs parce que subventionnés par l’Etat ou par des organismes.
Généralement, ces prêts ne couvrent pas la totalité de l’emprunt.

Le prêt in fine

pendant toute la durée du prêt, l’emprunteur ne rembourse que les intérêts, ce qui réduit considérablement les mensualités. A l’issue du prêt, il rembourse le capital.
Les prêts in fine sont adossés à des placements, type assurance-vie, qui garantissent le remboursement et font fructifier le capital.
Ces prêts s’adressent plus particulièrement aux investisseurs locatifs car ils permettent de déduire des revenus locatifs la totalité des intérêts. Enfin et surtout dans une période de taux bas, il est courant que le capital soit investi dans un placement d’un rendement supérieur au coût de l’emprunt.

Le crédit relais

ils permettent d’acheter un bien avant même d’avoir vendu le bien précédent.
Leur durée maximale est de deux ans mais, compte tenu des taux généralement élevés, il est conseillé de ne pas dépasser une année. L’organisme prêteur exigera éventuellement une expertise du bien à la vente pour fixer le montant du prêt qui ne pourra en aucun cas excéder 80% de la valeur estimée du bien à vendre.

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